小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构转型发挥着不可替代的作用。中央对此高度重视，历年来发布了多项政策法规，将促进小微企业发展提升到关系国计民生的战略高度来强调。

　　银监会认真贯彻党中央、国务院精神，一直将小微企业金融服务作为一项重点工作来推进。2011年，针对小微企业融资的突出问题，银监会先后出台了“银十条”及其补充通知，在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面，提出了更具体的差异化监管和激励政策，激发银行业服务小微企业的内在动力。在监管部门引领下，广大银行业金融机构从支持实体经济的大局出发，对小微企业金融服务进行多项创新，并持续保障对小微企业的信贷投放倾斜。同时，国家有关部委、各级政府和社会各界都对小微企业金融服务给予了大力的支持。2011年，小微企业贷款余额达15万亿元，其中，小企业贷款10.8万亿元，较年初增长25.8%，比全部贷款平均增速高10个百分点；较年初增长1.9万亿元，比上年多增2093亿元，连续三年实现了小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期的“两个不低于”目标。各类银行业金融机构小微企业贷款工作齐头并进，尤其是中小银行和农村金融机构小微企业贷款投放比重进一步提升。新增小微企业贷款对制造业、批发和零售业、建筑业、交通运输业、农林牧渔业等实体经济支柱产业和民生领域的支持作用明显。随着部分西部地区小微企业贷款的迅速增长，小微企业贷款的地域分布也得到了有效改善。

　　但是我们也应当看到，在当前复杂的经济金融形势下，小微企业金融服务还存在一些问题。这里既有小微企业自身在主营业务、公司治理、技术水平、内部管理等方面的缺陷，也有银行业金融机构服务小微企业的战略布局、机制建设、专业能力等方面的不足，还有立法、财税、担保、信用体系等配套政策体系方面的薄弱环节。如何凝聚各方合力，解决好小微企业融资这一世界性的难题，将是我们长期面临的挑战，也是一项神圣而光荣的使命。

　　处理好四方面关系

　　为进一步做好小微企业金融服务，进一步提高对小微企业金融服务的认识，应处理好以下几方面关系。

　　服务小微企业与支持实体经济的关系。银行业的发展与实体经济是共生共荣、密不可分的整体。银行业的稳健发展必须建立在实体经济的坚固基石之上，并要致力于推动经济的长期稳定增长。小微企业是实体经济最微观的细胞，也是最具活力的部分。支持实体经济发展，小微企业既是重头戏，也是排头兵。为此，银行业金融机构要不断强化面向实体经济、支持实体经济的理念，以缓解小微企业融资难问题为抓手，确保信贷资金真正流入实体经济。要力争通过改善小微企业融资的微循环，打通实体经济的大动脉，实现金融与经济的良性互动。

　　服务小微企业与银行战略转型的关系。当前，国际金融危机已步入更为复杂的新阶段，我国经济虽然总体向好，但仍面临着转方式、调结构的巨大压力。银行业提升核心竞争力、实现战略转型，比以往任何时候都更加迫切。近几年的实践已经证明，拓展小微企业金融业务，是银行业提高发展效率、转变盈利模式、优化资产负债结构、增强风险承受能力的有效途径。做好小微企业金融服务，不仅符合国家和社会利益，也符合银行业自身的利益。银行要将服务小微企业与实现自身战略转型紧密结合起来。大型银行要继续深化改革，发挥技术、网点、管理优势，放下身段，研究推进扁平化、批量化、流程化的小微企业业务模式。中小银行要继续走差异化、特色化的发展道路，进一步明确“立足当地、立足基层、立足社区”的市场定位，优化信贷结构，把小微企业作为主要服务对象和信贷支持重点。

服务小微企业与推进金融创新的关系。为切实改进小微企业金融服务，监管部门一直致力于探索以监管创新推进银行业的金融创新，从“六项机制”“四单原则”到“银十条”及其补充通知的相关措施，已经形成了一整套监管政策框架。从近几年实践来看，小微企业金融服务做得好的银行，在机构体系、内部制度、信贷技术、风险管理、产品条线等方面实现了不同程度的创新和突破。但是，小微企业融资的供需矛盾在未来一段时期仍将较为突出，小微企业金融服务的针对性和满意度都还有待提高。这需要银行业继续发挥主观能动性、推进金融创新来解决。银行业金融机构要围绕国民经济和社会发展导向，将金融资源投放到需求最旺盛、综合效益最好、商业可持续的小微企业当中，注重金融创新与银行发展战略相统一。监管部门也要加强监管引领，鼓励银行业金融机构立足于小微企业和产业的运行规律及资金需求特点开展创新，探索高效服务小微企业的模式与机制。

　　服务小微企业与加强风险管理的关系。由于小微企业自身的发展阶段和经营特点，小微企业融资一般风险较大。从数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍左右。因此，做好小微企业金融服务必须以守住风险底线为根本前提。银行业金融机构对此要有清醒的认识，很好地把握两者之间的平衡关系，做到既积极主动，又心中有数。一方面，对机构自身的风险状况和风控能力要有全面清晰的判断；另一方面，要主动贴近市场、贴近客户，充分掌握小微企业的融资需求和风险特征，做好风险管理的制度安排和技术准备。要以管好小微企业金融服务的风险为切入点，全面改进银行风险管理能力，并以此提高全流程管理的精细化水平。